Vừa qua, Apple vừa chính thức bước vào cuộc cạnh tranh tiền gửi với ngân hàng khi cho phép người dùng mở tài khoản tiết kiệm với lãi suất lên đến 4,15%/năm.
Sau nhiều năm thích nghi với điều kiện lãi suất thấp, thời của các tài khoản tiết kiệm lãi suất cao đã trở lại.
Tuần này, Apple Inc. hợp tác với Goldman Sachs Group Inc. đã giới thiệu một sản phẩm mới cho phép chủ sở hữu Thẻ Apple kiếm được lợi tức hàng năm lên đến 4,15% mà không mất bất kỳ khoản chi phí hay điều kiện số dư tiền gửi tối thiểu nào. Cùng thời điểm đó, tài khoản Marcus nổi tiếng của Goldman – hậu duệ của các sản phẩm tiết kiệm lãi suất cao – đã đồng thời nâng mức lãi suất của Marcus lên mức kỷ lục là 3,9%.
Động thái trên phần nào làm nên sức hấp dẫn ngày càng tăng của các khoản đầu tư bằng tiền mặt, khi nó mang lại lợi nhuận vững chắc cho người dùng sau nhiều năm lãi suất gần như bằng không, cũng như mang lại cho các nhà đầu tư sự an tâm nhất định khi nỗi lo về suy thoái kinh tế không ngừng lan rộng.
Tuy nhiên, với lãi suất cao như vậy, tại sao người dùng vẫn chấp nhận các rủi ro bị mất tiền và đầu tư vào thị trường chứng khoán?
Để trả lời câu hỏi này, các chuyên gia tài chính đã đưa ra lập luận của mình về việc liệu có nên cân nhắc mở tài khoản tiết kiệm với lãi suất cao thay cho các phương án đầu tư vào thị trường hay không?
Chi phí cơ hội
Không thể phủ nhận lãi suất cao từ các sản phẩm phục vụ cho việc gửi tiết kiệm rất hấp dẫn, tuy nhiên, lợi suất 4,15% từ Apple vẫn là thấp hơn so với tỉ lệ lạm phát, vốn đã tăng 5% trong tháng 3 so với một năm trước đó.
Jarrod Sandra, chủ sở hữu của Chisholm Wealth Management ở Texas, khuyên người dùng nên cân nhắc kỹ về sức mua của chính mình. Mặc dù tổng số dư tài khoản tiết kiệm của bạn sẽ tiếp tục tăng theo thời gian, tốc độ tăng trưởng này vẫn không thể theo kịp giá trị gia tăng của hàng hóa.
Theo Karen Ogden, đối tác tại Envest Asset Management ở Connecticut, đầu tư vào thị trường chứng khoán vẫn là một trong những cách tốt nhất để đánh bại lạm phát dài hạn.
Cô ấy nói: “Điều quan trọng là người dùng phải biết làm chủ quỹ thời gian cũng như khả năng chấp nhận rủi ro của mình.”
Những lo lắng về sự biến động của cổ phiếu trong ngắn hạn không phải là không có cơ sở: Các quỹ phòng hộ tin chắc rằng thị trường sẽ có giai đoạn trì trệ trong tương lai. Và số lượng lớn tiền mặt sẽ “bốc hơi” khỏi các quỹ tương hỗ bởi lo ngại về suy thoái kinh tế và sự sụt giảm thu nhập của các công ty.
Mike Hunsberger, chủ sở hữu của Next Mission Financial Planning cho biết, đối với những người không cần tiền trong vòng 5 năm tới hoặc hơn, danh mục đầu tư đa dạng các loại cổ phiếu vẫn là giải pháp tối ưu nhất.
Tiền lãi chịu thuế
Có một sự thật mà có lẽ nhiều nhà đầu tư không để ý, rằng bất kỳ khoản tiền lãi nào kiếm được từ tài khoản tiết kiệm đều phải chịu thuế trong năm khoản tiền đó được tích lũy — ngay cả khi bạn không rút tiền ra.
“Điều này là hoàn toàn trái ngược so với trái phiếu chính phủ Hoa Kỳ, khi trái phiếu tuy có thể yêu cầu người dùng gửi tiền của mình trong khoảng thời gian lâu hơn, song người dùng vẫn hòa toàn kiếm được lãi suất ở mức tương đối cao hơn, đồng thời được hoãn thuế cho đến khi rút tiền mặt và thoát hoàn toàn khỏi thuế tiểu bang,” Elliot Pepper, nhà hoạch định tài chính và giám đốc thuế tại Northbrook Financial cho biết.
Tất nhiên, cuối cùng khách hàng vẫn sẽ phải trả thuế cho hầu hết các khoản đầu tư, nhưng các lựa chọn khác – bao gồm cả cổ phiếu và trái phiếu – sẽ không yêu cầu họ phải chịu thuế cho đến khi tiến hành bán chúng.
Vậy, gửi bao nhiêu tiền vào tài khoản tiết kiệm lãi suất cao là hợp lý? Jeremy Keil, cố vấn tài chính tại Keil Financial Partners ở Wisconsin, khuyến nghị nên trích tiền chi phí sinh hoạt từ ba đến sáu tháng, như một quỹ khẩn cấp để gửi tiết kiệm. Nếu người dùng có ý định gửi nhiều hơn số tiền đó, việc đầu tư dài hạn sẽ mang lại lợi nhuận tốt hơn.
Rủi ro bảo mật
Sự sụp đổ của Ngân hàng Thung lũng Silicon vào tháng trước buộc người dùng phải cân nhắc kỹ lưỡng hơn khi có ý định muốn gửi tiền của mình vào các tổ chức tương tự.
Noah Damsky, hiệu trưởng tại Marina Wealth Advisors ở California, cho biết nếu khách hàng có nhiều hơn số tiền đó trong các tài khoản tiết kiệm lãi suất cao của mình, hãy đảm bảo rằng bạn sẽ chia nhỏ chúng ra để gửi.
Ông nói: “Nếu người dùng đạt đến giới hạn cho phép của FDIC, đầu tư vào trái phiếu kho bạc tại cùng một tổ chức sẽ thuận tiện hơn việc tìm một tổ chức mới để duy trì giới hạn của FDIC.”
Ngày nay thậm chí còn có các dịch vụ sẽ làm việc này cho người dùng. Bằng việc nhận tiền mặt vượt quá giới hạn FDIC tại một ngân hàng, loại hình dịch vụ này sẽ chuyển số tiền đó theo phương thức điện tử đến cho các tổ chức được FDIC bảo hiểm khác.
Đặc biệt, đối với sản phẩm mới của Apple, Pepper tại Northbrook Financial đã cảnh báo về những rủi ro lộ thông tin cá nhân và tài chính của khách hàng khi mở tài khoản tiết kiệm lãi suất cao.
Ông cho rằng mọi chuyện sẽ không có gì đáng nói cho đến khi người dùng vô tình làm mất hoặc bị đánh cắp chiếc iPhone của mình. Việc biến điện thoại thành một công cụ phục vụ cho nhu cầu tài chính sẽ khiến rủi ro bị hack ID Apple tăng cao.
Bên cạnh đó, để sử dụng được dịch vụ tiết kiệm mới của Apple, người dùng cần có Thẻ Apple. Việc mở thẻ mới sẽ vô tình khiến người dùng chi nhiều tiền hơn so với ngân sách cho phép. Vì vậy, theo ông, cách tốt nhất vẫn là tránh sử dụng sản phẩm mới này.
CABO Team tổng hợp
